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二月

红岭骑士教你计算分期付款、各种贷款真实成本和收益

作者: 骑士
分类: 红岭理财
发布时间: 2019-02-01 14:21

经常有投资上的朋友问骑士:信用卡分期的真实年化是多少、建行快贷总的利息帮忙算一下。他们的目的很明确:就是看投红岭创投是否有利可图。首先骑士绝对不建议借款投资,投资资金应该是闲余资金,就算是损失了也不影响自己的正常生活。并且信用卡套现是违法的,红岭创投也不是零风险。当你借款投资的时候你的时间成本就比别人高了——《刀尖上的芭蕾——信用卡套现理财

不过骑士还是觉得有必要教大家计算各种分期的成本和收益,方法也很简单就是利用excel中强大的IRR函数。IRR函数:内部收益率的函数,一般是用于企业计算一组现金流的内部收益率,用来算真实成本真是大材小用了。

例如:你看上了一个IphoneXR,售价10000元整,可以分期付款12个月还清,每月还款900。于是你想计算一下,如果把这10000投入红岭创投,有没有利差

有的人说:骑士你太侮辱人了,这么简单的计算我还是会的:(12*900-10000)/10000=0.08,也就8%的成本还是有利差,可以一试。

骑士在回答之前先向大家分享一下名词:货币的时间价值——指货币经历一定时间的投资和再投资后所增加的价值。举个不太恰当的例子:2019年1月1日,你投资红岭创投10000元约定年化收益8%,也就是说现在的10000元相当于一年后的10800元,简单的说一年后你的本金变成了10800元不再是10000元。同理,分期付款也是一样,只不过收益变成了成本。

回到上面手机分期的案例,10000元分12期,每期900,那么每个月你能投资红岭创投的本金是减少的,运用excel的IRR函数计算如下:

也就是说分期付款的年化利率为:14.45%,

再分享一下骑士购买东风标致408的案例:当时用的天猫车秒贷,贷款70000,分18期,每月还款3924。用IRR函数计算如下:

也就是说骑士用车秒贷的分期成本为年化1.14%,大家是不是发现了新大陆了。

大家最喜欢问骑士的问题之一:投资宝利率高还是红岭利率高?投资宝官标是半年付息13.2%,那么换算成每月付息是多少呢?

也就是说投资宝13.2%的半年付息标相当于红岭创投12.85%,也就可以看出不同付息方式的利率是不一样的。

市面上的贷款还款方式的不同,造成真实的利率也不同,假造贷款10000元,利率为6%,用IRR函数计算之后:

1、到期一次性归还本息10600元,计算结果为5.84%。

2、每月还息50元,到期归还10000本金,计算结果就是6.00%。

3、第一期还利息600元,到期归还10000本金,计算结果为6.17%。

4、每月还息50元加本金833.33元,计算结果是10.90%。

5、每月还的利息=剩余本金乘以月利率0.5%,随着本金减少,每期要还利息也减少。计算结果就是6%

综上,运用IRR函数可以非常方便的计算按月付息到期还款的成本,并且这种方式就是红岭创投官标的付息方式!所以,大家直接用IRR来计算通过各种渠道获取的资金成本,然后跟红岭的官标利率一比较,就能非常直观的反应是否有利可图了。

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